Comprar um imóvel ou morar de aluguel

 

Comprar a casa própria é o grande sonho de todo brasileiro e também uma das questões mais polêmicas quando invariavelmente temos que tomar a decisão entre continuar morando de aluguel e comprar um imóvel, seja pagando a vista ou recorrendo a um financiamento.

Para escrever este POST, pesquisei as  opiniões de diversos especialistas e pude observar que as mesmas são as mais divergentes possíveis, chegando a alguns radicalismos inacreditáveis . Alguns defendem que é mais vantajoso comprar o imóvel. Outros contra-atacam afirmando que o que vale mais a pena é alugar. Não gostaria de, logo no inicio desta matéria cometer o gravíssimo erro de cravar conclusões antes de mostrar as vantagens e desvantagens de cada opção.

 Inicialmente gostaria de deixar claro que não existe uma opção que seja mais vantajosa ou melhor que outra quando o assunto é a compra ou o aluguel do imóvel. Variáveis tais como; prazo do financiamento, valor do aluguel, capacidade de poupança de cada indivíduo e a renda familiar devem ser muito bem analisadas, para avaliar o que é mais vantajoso. Além de todas essas variáveis, que são mensuráveis e facilmente colocadas na ponta do lápis, existem outras muito mais complexas, que são as questões emocionais. O conforto e segurança de morar na casa própria podem ser extremamente importantes para uma família, enquanto que ter a liberdade para mudar de endereço a qualquer momento pode ser tão importante para outra família.

Se você se enquadra na população de baixa renda e não consegue poupar nada durante o mês, ou seja, seu salário é todo consumido com aluguel, contas e despesas, então, vale a pena comparar o valor do atual aluguel com o valor da parcela do financiamento. Se o valor do financiamento for menor que o valor pago pelo aluguel atualmente, é muito provável que o financiamento seja a melhor opção para seu perfil. Hoje em dia, o governo oferece subsídios para essa faixa da população, como é o caso, por exemplo, do programa Minha Casa Minha Vida, criado em 2009.

Se você já possuir o valor para compra do imóvel à vista, mas optar pelo aluguel, então, é muito importante que se deixe esse dinheiro acumulado aplicado conservadoramente. Esse dinheiro não pode ser arriscado, pois você depende dele para, talvez, conseguir um patrimônio maior no futuro. Opções como poupança, fundos de renda fixa e títulos do tesouro direto, devem ser suas escolhas. Se ainda não possui um valor razoável para a parcela de entrada, pense em trabalhar mais ou poupar um pouco mais antes de partir para o financiamento. Quanto maior a parcela da entrada no financiamento, menor serão os juros cobrados e talvez seja possível, até mesmo, financiar o saldo devedor em menos tempo.

O valor do aluguel em relação ao valor da parcela do financiamento ou em relação à rentabilidade de uma aplicação financeira faz muita diferença no longo prazo. Se optar pelo aluguel é muito importante não exagerar no padrão de vida, caso queira conquistar um capital maior no futuro. Procure um aluguel que seja menor em termos percentuais do que a parcela do financiamento ou do que a rentabilidade mensal de uma aplicação financeira.

A seguir apresentamos algumas situações que podem lhe auxiliar nessa importante tomada de decisão. Mas não se esqueça de ponderar também as questões emocionais, o cenário econômico, a perspectiva de ascensão profissional e até social antes de tomar qualquer decisão em relação a compra do imóvel ou permanecer pagando aluguel.

•            Vamos supor que uma pessoa possui R$150.000 disponíveis para a compra do imóvel, e que, além disso, possui um poder de poupança de R$400 por mês e esteja em dúvida se deve comprar ou alugar um imóvel. Vamos assumir um período de 240 meses (20 anos), uma aplicação financeira que renda 0,60% líquidos ao mês e um valor mensal de aluguel de R$900. Se ela optar pela compra do imóvel, gastará os R$150.000 disponíveis e ficará sem um tostão, mas a partir daí aplicará R$400 todo mês. Ao final de 20 anos ela terá R$213.504,94 em aplicações financeiras mais o imóvel no valor de R$150.000, totalizando R$363.504,94 de patrimônio total. Se tivesse optado pelo aluguel, teria ao final de 20 anos o equivalente a R$359.745,18, ou seja, um pouco menos que o patrimônio total acumulado no caso da compra do imóvel.

 

Para brincar com os números e ver como o valor do aluguel é extremamente importante para a conquista da independência financeira, vamos supor dois novos valores para o aluguel, o primeiro de R$750, assumindo que a pessoa aceitou diminuir seu padrão de vida, e o segundo de R$1.050, caso a pessoa tivesse optado por aumentar seu padrão de vida. No primeiro caso (R$750 de aluguel), após 20 anos ela teria o equivalente a R$439.809,53, ou seja, quase 21% a mais em termos de patrimônio. Já no segundo caso (R$1.050 de aluguel), teria o equivalente a R$279.680,83, cerca de 23% a menos em termos de patrimônio. Ambos os casos foram comparados com o primeiro, onde o valor do aluguel era de R$900.

 

Se a mesma pessoa tivesse optado por um financiamento de 20 anos, dando 30% do valor do imóvel como entrada e parcelado o saldo devedor a juros de 1% ao mês pela tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), teria pagado aproximadamente o total de R$244.461,00 pelo imóvel e teria um patrimônio de R$150.000,00 ao final de 20 anos. Nesse exemplo foi suposto que a pessoa possuía apenas os 30% da entrada disponível e que não possuía capacidade de poupança. Fica claro como a capacidade de poupança faz muita diferença no longo prazo, por menor que ela seja.

Em todos os exemplos não foi considerado o valor da inflação nem o possível valor da valorização ou desvalorização do imóvel, afinal, esse ponto é bastante discutível. Se desejar incluir o valor estimado da inflação ao mês para o período, basta incluí-lo nas contas.

 Podemos claramente notar que, quando o valor do aluguel representa o mesmo percentual do valor total disponível em relação ao percentual da rentabilidade da aplicação (0,60%), a opção pela compra do imóvel é levemente mais vantajosa.

Quando o valor percentual do aluguel é menor que o valor percentual da rentabilidade da aplicação (R$750 de aluguel representam 0,50% do total disponível), a opção pelo aluguel se torna mais vantajosa.

Já quando o valor percentual do aluguel é maior que o valor percentual da rentabilidade da aplicação (R$1.050 de aluguel representam 0,70% do total disponível), a opção pelo aluguel se torna desvantajosa.

Como já dissemos, o valor do aluguel pode ser determinante para a conquista de maior patrimônio no futuro, e ele depende do padrão de vida que se está disposto a obter em troca de um maior capital futuramente. É nesse ponto que muitos planos de independência financeira vão por água abaixo.